O Open Banking é um sistema financeiro que teve origem em 2018 no Reino Unido e acabou por incentivar outros países do mundo a fazerem o mesmo, cada um adaptando a ideia conforme suas características econômicas.
Em 3 anos, o Reino Unido já possui mais de 40 bancos e 250 provedores de serviços inseridos no Open Banking e já atingiu 3 milhões de usuários, entre pessoas físicas e jurídicas.
Na América Latina, o México é pioneiro do Open Banking, com o lançamento da estratégia também em 2018, possuindo hoje cerca de 2 mil instituições bancárias com o sistema implantado.
Outros países que já implementaram ou estão em fase de implementação desse sistema são Singapura, Índia, Austrália e outros da União Europeia.
No Brasil, a expectativa é que o Open Banking atinja não só os bancos como também corretoras, companhias de câmbio, fundos de previdência, seguradoras e outras instituições.
Além disso, olhando para os outros países, o Brasil teve como aperfeiçoar regulamentações e tecnologias envolvidas no sistema para atender às demandas do nosso povo.
Então, entenda o que é o Open Banking e como essa nova revolução no sistema financeiro brasileiro vai fazer com que você tenha as melhores ofertas e possibilidades ao precisar de serviços que envolvam seu dinheiro.
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O que é Open Banking?
Open Banking, que significa "Sistema Financeiro Aberto", trata-se de um conjunto de tecnologias e regras que permitem o compartilhamento dos seus dados pessoais e bancários entre instituições financeiras e de pagamentos regulamentadas pelo Banco Central do Brasil.
Com a integração dos seus sistemas via API aberta, essas instituições têm acesso aos dados de clientes e conseguem oferecer produtos cada vez mais personalizados e baratos, conforme o perfil e histórico destes clientes.
O objetivo do BC ao implementar o sistema no país foi trazer maior competitividade aos produtos e serviços financeiros que são oferecidos por essas instituições, como melhorar taxas de juros em empréstimos e financiamentos, por exemplo.
Isso porque com um sistema financeiro aberto, as instituições conseguem acessar todos os serviços financeiros que você possui, independente de onde foram feitos, e assim, possibilitam que melhores ofertas sejam geradas a fim de aumentarem sua base de clientes.
Ou seja, o Open Banking é benéfico tanto para as instituições, que ganham poder competitivo mediante a concorrência, quanto para você, cliente, que terá flexibilidade para procurar as melhores condições conforme suas necessidades.
Como funciona o Open Banking?
O Open Banking é totalmente personalizado pelo próprio cliente e funciona de forma 100% digital e gratuita para todos os usuários.
Isso significa que é você quem vai decidir e autorizar através dos próprios aplicativos das instituições quais dados serão compartilhados e quais delas irão os receber.
Podemos exemplificar da seguinte forma:
Você possui uma conta corrente, um cartão de crédito e um empréstimo bancário em uma instituição que vamos chamar de “X”, cada produto com sua particularidade.
Porém, você não está satisfeito com as condições atuais desses serviços e quer verificar outras possibilidades melhores em uma instituição "Y".
Sem o Open Banking, você tem que se deslocar até uma agência da outra instituição ou negociar com gerentes por telefone, e dependendo do que você precisa, é necessário abrir uma conta para obter informações ou melhores oportunidades.
Com o Open Banking, você não precisa abrir conta na instituição "Y" para obter vantagens ou negociar produtos, nem mesmo ter retrabalho com o envio de documentações para essa instituição que precisa receber seus dados.
O passo a passo no caso do Open Banking será:
É imprescindível que o banco que vai te passar a cotação, o chamado banco "Y", deixe claro para você quais são os dados que precisam ser compartilhados pelo banco "X" e qual a finalidade da sua utilização, visando sempre a transparência.
O Open Banking também vai permitir que você realize pagamentos através de plataformas onde não tem vínculo.
Neste caso, você vai acionar a instituição iniciadora do pagamento, que irá solicitar as informações da transação de pagamento, bem como sua autorização.
Ao autorizar, você é direcionado ao ambiente da instituição onde detém conta para fazer seu login e a devida autenticação, e assim, visualizar os dados fornecidos pela instituição iniciadora do pagamento.
Estando de acordo, você confirma o pagamento pelo seu próprio banco e é redirecionado para o ambiente da instituição onde tudo começou, para comprovar que a transação foi realizada.
A qualquer momento você poderá encerrar o compartilhamento das suas informações, seja pelos aplicativos da instituição da sua própria conta ou da instituição recebedora dos seus dados.
Quando começa o Open Banking?
O Open Banking está sendo implantado no Brasil em etapas.
A fase 1 teve início em 01/02/2021 e focou no compartilhamento dos produtos, serviços e taxas disponíveis entre as próprias instituições participantes.
Essa fase foi monitorada pelo Banco Central e ainda não estava aberta para participação do público.
A fase 2 que teve início em 13/08/2021 já permitia o compartilhamento de dados de clientes relacionados aos serviços bancários entre os bancos participantes, como dados pessoais e de contas e cartões de crédito, mediante autorização dos usuários.
A fase 3 se inicia em 29/10/2021 e vai integrar as transações de pagamento, começando pelo PIX.
Nesta fase, os clientes também poderão solicitar e aceitar propostas de produtos de instituições ao qual não possuem vínculo, como crédito pessoal, por exemplo.
A fase 4 terá início em 15/12/2021 e vai expandir as possibilidades de uso do Open Banking.
Poderão ser oferecidos produtos como operações de câmbio, investimentos, seguros e previdência privada.
Os clientes, por sua vez, podem compartilhar ainda mais informações entre instituições e assim, obter produtos mais customizados conforme suas necessidades.
Quais instituições participam do Open Banking?
Somente as instituições financeiras autorizadas pelo Banco Central do Brasil podem ser participantes do Open Banking.
Grandes instituições bancárias já conhecidas, como Bradesco, Itaú, Santander e Banco do Brasil, precisam participar obrigatoriamente.
Outras de menor porte podem participar voluntariamente.
Você pode conferir a lista completa de instituições bancárias e de pagamentos participantes do Open Banking clicando aqui.
Para integrar essas instituições e possibilitar que os dados sejam transferidos entre elas, bem como para identificar as melhores oportunidades em cada uma, será necessário a utilização de APIs específicas.
Essas APIs podem ser utilizadas tanto pelas instituições participantes do Open Banking quanto por empresas que trabalham com mais de 1 banco e desejam ter seu próprio dashboard para analisarem o mercado financeiro.
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Benefícios do Open Banking
Os benefícios do Open Banking são muitos, ao começar pela facilidade em migrar dados entre instituições financeiras.
Isso permite, por exemplo, que você abra uma segunda conta corrente e compartilhe dados da sua primeira conta rapidamente, para não precisar fazer tudo manualmente.
É também uma forma de eliminar barreiras na contratação de empréstimos e financiamentos, pois muitos bancos acabam por não autorizar este tipo de serviço para quem não é correntista devido à falta de informações e histórico do cliente.
Você consegue centralizar todos os dados de produtos e serviços que você possui em todas as instituições em um único ambiente, facilitando sua visualização e controle.
Outro benefício que você tem com o Open Banking é a autonomia sobre sua vida financeira, para fazer o que quiser e a hora que quiser com seus produtos e serviços bancários, sem depender das instituições.
Você ainda vai contar com comparadores de taxas e tarifas diretamente no seu internet banking ou APP do banco que você já é cliente, ou ainda da instituição recebedora dos seus dados, sendo que a contratação também só dependerá de você.
Você também consegue, por exemplo, combinar produtos de diferentes bancos:
Ter uma conta corrente no banco "X" por ter uma taxa de manutenção menor, um cartão de crédito no banco "Y", por não cobrar anuidade, e um empréstimo no banco "Z", por cobrar uma taxa mais baixa.
Isso estimula a competitividade entre as instituições, e por consequência, os custos com esses serviços irão diminuir, além de terem de aprimorar cada vez mais seus produtos financeiros.
O Open Banking é seguro?
Sim, o Open Banking é seguro! Além das camadas e políticas de segurança que já fazem parte de cada instituição financeira, o Banco Central vai monitorar de perto as transações realizadas.
Todas as transações realizadas pelo sistema Open Banking estão apoiadas em duas leis: a Lei do Sigilo Bancário (n° 105/2001) e a Lei Geral de Proteção de Dados (n° 13.709/2018), ou LGPD.
Diferentes formas de autenticação do usuário poderão ser aplicadas pelas instituições, como acesso aos sistemas por biometria, token e senha.
Canais de atendimento exclusivos e específicos para o Open Banking também serão disponibilizados pelas instituições participantes, para te apoiar em qualquer tipo de dúvida ou problema.
As instituições que desrespeitarem alguma das regras de segurança impostas pelo BC podem ser penalizadas com multas e até mesmo com sua exclusão do Open Banking, ou em casos mais extremos, pode ocorrer a decretação de falência da instituição.
Ainda assim, o ideal é que você também tome as devidas medidas de proteção, como criar senhas fortes e não passar informações pessoais e de acesso para terceiros.
Conclusão
O Open Banking é a inovação no sistema financeiro do Brasil que muitos esperavam!
Com este sistema de API aberta, é possível compartilhar facilmente dados pessoais e de serviços financeiros que você já possui com outras instituições, como conta corrente e empréstimos, por exemplo, para obter produtos cada vez mais personalizados conforme o seu perfil, e principalmente, ir em busca das opções mais baratas.
Tudo isso é feito através do próprio aplicativo das instituições ou internet banking de forma segura, fornecendo ainda mais flexibilidade e praticidade nas transações.
Todos os dados que serão compartilhados, assim como o prazo em que ficarão disponíveis para a instituição recebedora e quais dessas instituições irão recebê-los, serão administrados e autorizados por você mesmo, sendo que essas informações só poderão ser utilizadas para a finalidade especificada pela instituição recebedora.
A qualquer momento, você pode revogar essa autorização e bloquear o acesso da instituição aos seus dados.
O estímulo à competitividade ocasionado pelo Open Banking vai fazer com que as instituições financeiras e de pagamentos autorizadas pelo Banco Central aprimorem cada vez mais suas soluções, trazendo inúmeras vantagens e inovações para seus clientes.
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4 anos atrás por Luan Fazio | 10 minutos No comments
